Kredyt konsolidacyjny może uprościć Twoje finanse i pomóc Ci szybciej spłacić zadłużenie. Zanim jednak złożysz wniosek, sprawdź oferty kredytodawców i oprocentowanie. Skorzystaj z kalkulatora zadłużenia, aby sprawdzić, czy ten rodzaj kredytu jest dla Ciebie odpowiedni.
Porównaj oferty pożyczkodawców, takie jak kary za wcześniejszą spłatę, prowizje za przygotowanie wniosku i warunki spłaty. Szukaj pożyczkodawców, którzy oferują korzystne dla klienta korzyści, takie jak bezpośrednia płatność na rzecz wierzycieli.
Typy
Dostępnych jest wiele rodzajów pożyczek i zrozumienie różnic jest ważne, aby podjąć najlepszą decyzję. Pożyczki dzielą się zazwyczaj na dwie kategorie – zabezpieczone i niezabezpieczone. Zadłużenie zabezpieczone jest zabezpieczone aktywami, takimi jak samochód lub dom. Pozwala to pożyczkodawcy na przejęcie nieruchomości w przypadku niewypłacalności. Zmniejsza to ryzyko dla pożyczkodawców, co zazwyczaj przekłada się na niższe oprocentowanie niż w przypadku zadłużenia niezabezpieczonego.
Zadłużenie niezabezpieczone nie jest powiązane z żadnymi aktywami, więc pożyczkodawca ponosi większe ryzyko. Przekłada się to na wyższe stopy procentowe dla konsumentów. Karty kredytowe, pożyczki osobiste i kredyty studenckie to przykłady zadłużenia niezabezpieczonego. Kredyty konsolidacyjne są często wykorzystywane do łączenia wielu długów w jedną miesięczną ratę i mogą pomóc zaoszczędzić na kosztach odsetek.
Istotnym czynnikiem jest również czas spłaty zadłużenia. Banki często oferują zróżnicowane okresy kredytowania, od kilku miesięcy do nawet 20 lat. Wybór odpowiedniego okresu finansowania nowego zakupu może obniżyć całkowity koszt posiadania i zmniejszyć obciążenie finansowe.
Istnieją również niekonwencjonalne opcje pożyczek, takie jak crowdfunding i pożyczki peer-to-peer. Pożyczki te są udzielane za pośrednictwem stron internetowych, które łączą potencjalnych pożyczkobiorców z inwestorami, którzy są gotowi sfinansować część lub całość wniosku.
Zalety
Główną zaletą pożyczek dla osób zadłużonych jest stała stopa procentowa i kwota spłaty przez cały okres kredytowania. Oznacza to, że dokładnie wiesz, czego się spodziewać, a spłata jest o wiele łatwiejsza w obsłudze niż w przypadku zmiennych płatności, takich jak karty kredytowe. Terminowa spłata całej pożyczki bez dodatkowych opóźnień w płatnościach również przyczynia się do poprawy Twojej zdolności kredytowej.
Kolejną zaletą pożyczek osobistych jest to, że mogą pomóc w spłacie zadłużenia na karcie kredytowej i uniknięciu dodatkowych odsetek. Należy jednak pamiętać, że ta strategia rozwiązuje wonga logowanie jedynie objawy problemu, a nie jego przyczynę. Zaciąganie pożyczek w celu pozbycia się zadłużenia na karcie kredytowej może łatwo doprowadzić do wzrostu kosztów zadłużenia w przyszłości, jeśli nadal będziesz wydawać za dużo.
Ostatnią zaletą pożyczek jest to, że mogą pomóc Ci osiągnąć cele finansowe i zrealizować założone cele. Na przykład, jeśli chcesz założyć nową firmę, pożyczenie środków pozwoli Ci zainwestować w sprzęt i zapasy. Może również zapewnić Twojej firmie kapitał obrotowy niezbędny do płynnego i rentownego funkcjonowania przez cały rok.
Co więcej, zaciągnięcie pożyczki na sfinansowanie inwestycji może być łatwiejsze niż próba pozyskania funduszy za pośrednictwem crowdfundingu lub innych metod. Dzieje się tak, ponieważ bank oceni Twoją kwalifikowalność i ustali warunki na podstawie Twojej historii kredytowej i dochodów.
Spłaty
Pożyczona kwota i oprocentowanie pożyczki określają, ile pożyczkobiorca będzie musiał płacić co miesiąc. Okres spłaty również wpływa na całkowity koszt zadłużenia. Generalnie, dłuższe okresy spłaty sprawiają, że pożyczki są droższe, ponieważ z czasem naliczane są wyższe odsetki.
Pożyczkobiorcy mogą wybierać spośród różnych planów spłaty. Plan standardowy wymaga od pożyczkobiorców spłaty pożyczki w ciągu dziesięciu lat. Plany alternatywne wydłużają okres spłaty, pozwalają pożyczkobiorcom na dokonywanie spłat w oparciu o dochody i zapewniają umorzenie pożyczki po określonej liczbie lat. Plany te, znane jako plany spłaty uzależnionej od dochodów (IDR), mają na celu pomoc pożyczkobiorcom, którzy nie są w stanie uiścić minimalnej miesięcznej raty wymaganej w planie standardowym. W niektórych przypadkach wymagane przez pożyczkobiorców płatności w ramach tych planów nie wystarczają na pokrycie odsetek od pożyczki, co przyczynia się do wzrostu zadłużenia.
Niezależnie od rodzaju pożyczki lub planu spłaty, ważne jest, aby przed podpisaniem umowy zapoznać się z jej warunkami. Upewnij się, że wiesz, ile będziesz musiał spłacać co miesiąc, na jaki okres pożyczka jest udzielona oraz czy z kredytem wiążą się jakieś opłaty. Pamiętaj również o swoich prawach w kontaktach z firmami windykacyjnymi.
Opłaty
Pożyczka osobista jest dla wielu osób przydatnym źródłem finansowania, zwłaszcza że oprocentowanie jest zazwyczaj niższe niż w przypadku kart kredytowych. Jednak pożyczki te mogą wiązać się z opłatami – w tym opłatami za udzielenie pożyczki, opłatami za opóźnienie w spłacie i innymi kosztami. Należy je uwzględnić przy porównywaniu ofert kredytodawców.
Jednym z rodzajów opłat jest prowizja za udzielenie pożyczki, pobierana z góry przez pożyczkodawców w celu pokrycia kosztów przetwarzania nowych pożyczek, które mogą obejmować ocenę zdolności kredytowej i weryfikację wnioskodawców. Opłaty te, które mogą wynosić od kilkuset do kilku tysięcy dolarów, są zazwyczaj doliczane do kapitału pożyczki, a następnie naliczane jako odsetki. Dobrą zasadą jest pożyczanie tylko takiej kwoty, jakiej faktycznie potrzebujesz, aby uniknąć płacenia tego typu opłat.
Niektóre pożyczki osobiste obejmują również kary za opóźnienie w płatnościach, które naliczane są w przypadku nieterminowej spłaty miesięcznej raty. Opłaty te mogą być ryczałtowe lub stanowić procent od miesięcznej kwoty raty i służą do zniechęcania do opóźnień w płatnościach oraz pokrycia kosztów windykacji.
Innym rodzajem opłaty jest kara za wcześniejszą spłatę, naliczana w przypadku spłaty pożyczki przed końcem okresu jej obowiązywania. Opłaty te, podobne do kar za wcześniejszą spłatę, mają na celu uniemożliwienie pożyczkobiorcom zaciągania kolejnych pożyczek lub refinansowania obecnych w celu wyjścia z zadłużenia.